Seguros de riesgo, ¿Qué son

Seguros de riesgo, ¿Qué son?

La Gestión de Riesgos de Seguros es la evaluación y cuantificación de la probabilidad y el impacto financiero de los eventos que pueden ocurrir en el mundo del cliente y que requieren la liquidación por parte del asegurador; y la capacidad de repartir el riesgo de estos eventos que se producen entre otros aseguradores del mercado.

El trabajo de gestión de riesgos normalmente implica la aplicación de modelos matemáticos y estadísticos para determinar la cobertura de prima apropiada y el valor del riesgo de seguro a «mantener» frente a «distribuir».

Continúa leyendo y todo lo necesario acerca de los seguros de riesgo, como trabajan y que tipos de riesgos tal vez no podrás asegurar.

Los tipos de riesgos en el seguro

Los riesgos en el seguro son los riesgos financieros y no financieros, los riesgos puros y especulativos y los riesgos fundamentales y particulares.

Los riesgos financieros pueden medirse en términos monetarios. Los riesgos puros son sólo una pérdida o, en el mejor de los casos, una situación de equilibrio. Los riesgos fundamentales son los riesgos que emanan principalmente de la naturaleza.

Una vez tratado el significado del riesgo, intentaremos ahora desviar nuestra atención hacia otro aspecto de la naturaleza del riesgo que denominaremos Clasificación del riesgo.

Es necesario conocer la compleja clasificación y subclasificación del riesgo y también una comprensión de los riesgos que pueden ser asegurados y los que no pueden serlo. Podemos estudiar este tema de la siguiente manera:

  • Riesgos Financieros y No Financieros.
  • Riesgos Puros y Especulativos.
  • Riesgos Fundamentales y Particulares.

Riesgos financieros y no financieros

Los riesgos financieros son los riesgos en los que el resultado de un evento (es decir, el evento que da lugar a una pérdida) puede medirse en términos monetarios.

Las pérdidas pueden ser evaluadas y se puede dar un valor monetario adecuado a dichas pérdidas. Los ejemplos más comunes son:

  • Daños materiales a la propiedad derivados de un evento. Podemos considerar el daño a un barco debido a un ciclón o incluso el hundimiento de un barco debido al ciclón.
  • Daños al automóvil debido a un accidente de tráfico que puede ser de naturaleza parcial o total. Daños en el stock o en la maquinaria, etc.
  • Robo de un bien que puede ser una motocicleta, un automóvil, una maquinaria, artículos de uso doméstico o incluso dinero en efectivo.
  • Pérdida de beneficios de un negocio por incendio que dañe los bienes materiales.
  • Lesiones personales debido a accidentes industriales, de carretera u otros accidentes que resulten en gastos médicos, sentencias judiciales, etc.
  • Fallecimiento del sostén de una familia, lo que conlleva las correspondientes dificultades económicas.

Todas estas pérdidas, es decir, el resultado de acontecimientos adversos imprevistos, pueden medirse en términos monetarios.

Las pérdidas pueden ser reemplazadas, repuestas o reparadas, o incluso se puede pensar en un apoyo financiero razonable correspondiente (en caso de fallecimiento).

A todos estos riesgos financieros los denominamos riesgos asegurables y son, en efecto, los principales objetos del seguro. Los riesgos no financieros son aquellos cuyo resultado no puede medirse en términos monetarios.

Puede haber una elección errónea o una decisión equivocada que dé lugar a una posible incomodidad, disgusto o vergüenza, pero que no sea capaz de ser valorada en términos monetarios.

Riesgo puro y riesgos especulativos

Los riesgos puros son aquellos riesgos en los que el resultado resultará en una pérdida solamente o, en el mejor de los casos, en una situación de equilibrio. No podemos pensar en una situación de ganancia.

El resultado es siempre desfavorable, o tal vez la misma situación (como existía antes del evento) ha permanecido sin dar lugar a una ganancia (o pérdida).

Por el contrario, los riesgos especulativos son aquellos riesgos en los que existe la posibilidad de ganancia o beneficio. Al menos la intención es obtener una ganancia y no una pérdida.

La inversión en acciones puede ser un buen ejemplo. La fijación de precios, la comercialización, la previsión, la venta de créditos, etc. son ejemplos que caen dentro del ámbito de la especulación.

Consideremos otro ejemplo en el que podemos tener la existencia tanto de riesgos puros como de riesgos especulativos. Una fábrica de ropa puede estar en nuestras mentes. Aquí la tenemos:

  • La posibilidad de daños por ciclones en el edificio de la fábrica,
  • Posibilidad de daños por fuego en el stock,
  • Posibilidad de averías en la maquinaria,
  • Posibilidad de robo de objetos extraíbles,
  • Posibilidad de accidentes personales de los trabajadores de la fábrica, etc.

Además, tenemos:

  • la cuestión del precio del producto para permanecer en el mercado competitivo,
  • la cuestión de los cambios de la moda que conducen a una caída drástica de la demanda del producto,
  • la cuestión de la retirada del sistema de cuotas,
  • la cuestión de la venta a crédito

Debes apreciar que en el primer grupo de ejemplos estamos hablando de hecho de la posibilidad de ciertas pérdidas que emanan de ciertos eventos adversos o contingencias imprevistas (como un ciclón, un incendio, un robo, un accidente, etc.) y por conveniencia los llamaremos los riesgos del comercio.

Estos se identifican como riesgos puros y como tales asegurables. Nótese que estas pérdidas también pueden ser medidas en términos monetarios.

Por el contrario, si nos referimos al segundo grupo de ejemplos, observamos que el resultado del comercio o negocio no es el resultado de riesgos puros, sino que es el resultado de factores económicos, oferta y demanda, cambio de moda, restricción o liberalización del comercio, etc. y por conveniencia los llamamos riesgos comerciales. Éstos pueden ser identificados como riesgos especulativos y normalmente no son asegurables.

Riesgo Fundamental y Riesgos Particulares

Los riesgos fundamentales son los riesgos que emanan principalmente de la naturaleza. Son los riesgos que surgen de causas que están fuera del control de un individuo o grupo de individuos.

Las pérdidas que surgen de tales causas pueden tener una dimensión catastrófica y ser sentidas por un gran número de poblaciones, la sociedad o el Estado, aunque un individuo pueda ser parte de esa catástrofe. Los ejemplos más comunes son:

  • Inundación y ciclón, hundimiento y deslizamiento de tierra
  • Terremoto y erupción volcánica, Tsunami
  • La convulsión de la naturaleza y otros desastres naturales
  • Hambre, sequía

También podemos añadir a la lista peligros como la guerra, el terrorismo, los disturbios y otras actividades políticas que no son creadas por la naturaleza ni por un individuo pero que resultan en pérdidas colosales.

Pero una cosa es cierta, que todos estos peligros son impersonales y no son causados o contribuidos por un individuo o incluso un grupo de individuos.

Normalmente los riesgos fundamentales no se suponían asegurables por su magnitud y se consideraban responsabilidad del Estado. Ahora, debido a la demanda y a la fuerza de los aseguradores, estos riesgos son fácilmente asegurables.

Los riesgos particulares lo son; a diferencia de lo que se ha narrado anteriormente, hay riesgos que suelen surgir de acciones de individuos o incluso de grupos de individuos.