El origen de los seguros

origen de los seguros

El seguro no es más que un sistema de distribución del riesgo de uno sobre los hombros de muchos. Mientras que para un hombre resulta algo imposible soportar por sí mismo el 100% de la pérdida de su propia propiedad o interés que surge de una contingencia imprevista.

El seguro es un método o proceso que distribuye la carga de la pérdida sobre un número de personas dentro del grupo formado para este propósito particular.

Origen del seguro

El seguro en alguna forma es tan antiguo como la sociedad histórica. Los llamados contratos de fondo fueron conocidos por los comerciantes de Babilonia ya desde el 4000-3000 AEC.

El contrato de fondo también fue practicado por los hindúes en el año 600 a.C. y fue bien entendido en la antigua Grecia ya en el siglo IV a.C.

En virtud de un contrato de fondo, se concedían préstamos a los comerciantes con la disposición de que, si el cargamento se perdía en el mar, el préstamo no tenía que ser devuelto.

Los intereses del préstamo cubrían el riesgo del seguro. El antiguo derecho romano reconocía el contrato de fondo de comercio en el que se redactaba un artículo de acuerdo y se depositaban los fondos en un cambista. El seguro marítimo se desarrolló mucho en el siglo XV.

En Roma también había sociedades funerarias que pagaban los costos del funeral de sus miembros con las cuotas mensuales. El contrato de seguro también se desarrolló tempranamente. Era conocido en la antigua Grecia y entre otras naciones marítimas en contacto comercial con Grecia.

Los gremios más ricos tenían grandes arcas que actuaban como un tipo de fondo de seguro. Si la práctica de un maestro se quemaba el gremio lo reconstruía con el dinero de sus arcas.

Si un maestro era robado, el gremio cubría sus obligaciones hasta que el dinero comenzaba a fluir de nuevo. Si un maestro era repentinamente incapacitado o muerto, el gremio lo mantendría a él o a su familia sobreviviente.

Esta red de seguridad animó a más gente a dejar la agricultura para dedicarse a los oficios. Como resultado, la cantidad de bienes disponibles para el comercio aumentó, así como la gama de bienes y servicios disponibles. El estilo de seguro utilizado por los gremios todavía existe hoy en día en forma de cobertura de grupo.

Seguro de vida

La primera evidencia de seguro de vida viene de Egipto, donde en el 2500 a.C., los canteros reunieron su dinero para financiar el entierro de sus miembros.

A partir del siglo III a.C., Grecia y Roma comenzaron a formar sociedades de beneficencia que ofrecían una forma temprana de seguro de vida, que pagaba los gastos de entierro de sus miembros y, a veces, proporcionaba un pago a las viudas y huérfanos de los miembros fallecidos.

Durante la Edad Media, muchos gremios de artesanos, especialmente los de Inglaterra e Italia, también proporcionaban beneficios a sus miembros y a sus familias en caso de lesiones, enfermedad o muerte.

El éxito de las compañías de seguros de vida depende en gran medida del cobro de una prima acorde con el riesgo de mortalidad.

Dado que las compañías de seguros de vida a temprana edad cobran la misma prima a todos, ¡muchas de ellas naturalmente fracasaron! Edmund Halley, de fama cometaria, preparó una tabla de mortalidad en 1693, pero no fue hasta 100 años más tarde que se logró cierta precisión en la predicción de la mortalidad.

La primera póliza de seguro de vida conocida fue escrita en Inglaterra a finales de 1500. Más tarde, los grupos en Inglaterra comenzaron a formar sociedades de socorro que proporcionaban algún tipo de seguro a sus miembros.

Los trabajadores hacían contribuciones a los fondos de la sociedad, para pagar los reclamos subsecuentes de sus miembros o sus familias, pero muchas de estas sociedades quebraron debido a una mala administración.

En consecuencia, se aprobó la Ley de Sociedades de Socorros Mutuos de 1793 para reducir su mala gestión.

Seguro de Incendios

El seguro contra incendios comenzó poco después de 1666, cuando el Gran Incendio de Londres ardió durante 5 días, destruyendo el 85% de la ciudad.

En 1667, Nicholas Barbon formó una sociedad mutua, que originalmente se llamaba Fire Office, y que más tarde pasó a llamarse Phoenix Fire Office, en honor al mítico pájaro que se quemó, pero que luego resurgió de sus propias cenizas.

Una póliza que se registró en 1682 costaba 30 chelines para asegurar propiedades por valor de 100 libras esterlinas durante 7 años. Poco después se formaron otras compañías de seguros contra incendios, la primera en Gran Bretaña y luego más tarde en Estados Unidos.

Los incendios fueron comunes durante esta época y durante varios siglos después, porque muchos edificios y su contenido eran de madera, y las velas y linternas usaban el fuego para encenderse, causando muchos incendios.

Además, los grandes incendios ocurrieron en un número de ciudades en crecimiento que causaron extensos daños, haciendo del seguro contra incendios la forma más común de seguro en esta época.

En 1752, Benjamín Franklin ayudó a crear el primer seguro contra incendios en los Estados Unidos, llamado acertadamente la Contribución de Filadelfia para el Seguro de Casas contra Pérdida por Incendio.

En ese momento, la ciudad de Filadelfia tenía alrededor de 15,000 personas y 8 compañías de bomberos voluntarios.

El desarrollo de contratos estandarizados

En la primera, las aseguradoras redactaron sus propios contratos de seguro contra incendios. Los contratos eran largos, restrictivos, engorrosos y difíciles de interpretar. Además, se incluyeron numerosas cláusulas de riesgo moral y otras disposiciones restrictivas en los contratos.

Lo que permitió a los aseguradores negar las reclamaciones, lo que creó su propio riesgo, ya que los propietarios de las pólizas nunca pudieron estar seguros de que serían compensados por sus pérdidas. Así pues, había razones de peso para normalizar los contratos de seguro.

En 1873, Massachusetts se convirtió en el primer estado en adoptar una póliza estándar para la suscripción de seguros contra incendios.

Nueva York aprobó una ley similar en 1886. Uno de estos contratos estandarizados para incendios fue la póliza estándar de seguro contra incendios (SFP) de Nueva York de 1943.

Aunque ya no se usa, esta póliza tenía muchas disposiciones que son comunes en las pólizas de hoy en día.

Muchos conceptos básicos de seguro de propiedad fueron definidos por primera vez legalmente en la SFP, tales como los principios de indemnización, interés asegurable, valor real en efectivo y distribución prorrateada de las pérdidas si el asegurado estaba cubierto por varias compañías de seguros.

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